重大疾病保險最好幾歲買?現在,終於有標準答案了:0歲是最適宜的購買年齡。如果錯過黃金購買年齡,那麼男性最好在9歲以前,而女性則最好在7歲以前。原因很簡單:重大疾病的發病率將建築設計隨年齡的增長而持續升高。
  昨天,中國保監會在其官方網站上正式發佈了我國首份《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》(簡稱“重疾表”)。如果你還沒有給自己搞定一份重大疾病保險,你可千萬馬爾地夫要留意了!
  新聞背景
  7500萬樣本
  支澎湖民宿撐重疾表出爐
  重大疾病經驗發生率是壽險業產品定價和評估環節中的常用專有名詞之一,是指按照保險合同約定的關鍵字排名診斷標準而確認患重大疾病的診斷概率,具體是根據保險人群的參保歷史經驗數據計算得到。
  根據昨日公佈的“重疾表”內信用貸款容,6病種是指根據中國保險行業協會頒佈的重大疾病有關定義所規定的第1-6種重大疾病,即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血乾細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病。而25病種則是指根據中國保險行業協會頒佈的重大疾病有關定義所規定的全部25種重大疾病。
  據悉,“重疾表”歷時兩年才出爐,總共收集到7500餘萬重大疾病產品樣本數據及85萬件理賠記錄。“重疾表”的正式發佈,結束了行業沒有疾病發生率表的歷史。此表發佈後,保監會人身保險監管部同時宣佈,從2013年12月31日起,重疾表將作為準備金評估用表,用於重大疾病保險產品的法定准備金評估工作。
  首次權威披露重大疾病經驗發生率
  男性9歲、女性7歲時 6種重大疾病經驗發生率最低
  昨日保監會發佈的重疾表中,詳細公佈了男性和女性在不同年齡階段,其6病種和25病種分別發生的概率和因重大疾病而死亡的比率。其中,重疾表中的“ix”是指重大疾病的經驗發生率。而“kx”是指在包含重大疾病保險責任的人身保險產品中,因患重大疾病死亡的人數占全部死亡人數的比率。
  環境問題、食品問題的嚴峻引發人們對健康問題的關註,“我該在什麼時候買重大疾病保險比較合適?”
  對於上述問題,最新發佈的重疾表或許能給大家一些參考。根據重疾表的內容,成都商報記者發現,在6病種中,經驗發生率最低的是9歲的男性和7歲的女性,其發病概率繫數僅為0.000209(每100萬樣本中有209例)和0.000175(每100萬樣本中有175例)。
  具體來講,在6種重大疾病方面,男性9歲是個分水嶺,即9歲之前男性隨著年齡增加重大疾病經驗發生率是逐年降低的,而9歲之後,則是隨著年齡增加逐漸增加的;例如,男性0歲重大疾病經驗發生率為0.000350,此後隨著年齡增加,發生率逐漸降低,至9歲達到人生的最低點,為0.000209,此後,從9歲開始,重大疾病經驗發生率又開始逐年增加。
  而這六大病種在女性方面,女性7歲是個分水嶺,女孩在7歲時的重大疾病經驗發生率最低,為0.000175。
  男性重大疾病經驗發生率:
  35歲是最低時的6倍!50歲是最低時的34倍!
  重疾表顯示,9歲以後的男性和7歲以後的女性,6病種經驗發生率會隨著年齡的增長而增長。而重大疾病死亡比率方面,6病種發生率中,57~60歲的男性和55~59歲的女性因重疾死亡的比率較高,其中58歲的男性和57歲的女性死亡比率最高,分別為64.8%和64.63%。
  在25病種中,經驗發生率最低的是12歲的男性和7歲的女性,其發病概率繫數僅為0.000301和0.000286;12歲以後的男性和7歲以後的女性,25病種經驗發生率會隨著年齡的增長而增長。而重大疾病死亡比率方面,25病種發生率中,58~60歲的男性和55~58歲的女性因重大疾病死亡的比率較高,其中59歲的男性和57歲的女性死亡比率最高,分別為68.22%和67.9%。
  成都商報記者留意到,隨著年齡增加,重大疾病的發生率將大大增加,以35歲的男性為例,其6病種經驗發生率為0.001218,發生概率是男性發生率最低(9歲)時的接近6倍;而到了50歲,則是發生率最低時的34倍。
  影響
  重大疾病保險幾歲買合適?
  業內人士:0歲最好!
  業內普遍認為,重疾表的出台肯定會給重疾險定價帶來一些變化,將有利於保險公司開發新產品,消費者也會有更多選擇。
  對於消費者們普遍關心的“重疾表是否會引發重疾險漲價”的疑問,成都商報記者採訪了幾位業內人士。某大型人壽保險股份有限公司的資深保險顧問劉女士表示,此前國內重大疾病方面沒有一個統一標準,出台重疾表相當於統一行業標準,風險評估可能會做得更加科學,產品設計也會更加合理和完善,因而在價格上也會有所體現,“我個人認為與現有的重疾險相比,應該會出現保費上漲的現象。”而南開大學經濟學院教授朱銘來則表示,價格上很難判斷重疾險將來是漲價還是降價,“因為不會是跟原來一模一樣的產品”。
  相關保險業內人士表示,從經驗數據來看,一些重大疾病經驗發生率雖然在10歲左右開始逐漸增加,似乎在那時購買重大疾病險划算些,但實際上,重大疾病保險是年齡越小保費越便宜,我們通常會建議客戶越早購買越好,最好從出生即0歲就購買,畢竟是為自己增加一份保障。
  成都商報記者 田園  (原標題:別以為你年富力強35歲男性得重大疾病概率是9歲的6倍)
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